W wielkim skrocie o ubezpieczeniach zyciowych
Firma z ktora wspolpracuje ma w ofercie następujące ubezpieczenia :
1-ubezpieczenie wypadkowe Accident Protection
2-ubezpieczenie od utraty dochodu na skutek choroby lub wypadku –Income Protection
3-ubezpieczenie od chorob krytycznych –Critical Illness Only
4-ubezpieczenie zycia –Life Protection z mozliwymi opcjami
Kazde z tych ubezpieczen spelnia inna role

* ubezpieczenie wypadkowe jest tanie kosztuje od 5F do max 25F miesięcznie (od 1 do 5 unitow ,1U=5F) i chroni od skutkow wypadkow , zlaman, trwalego inwalidztwa, śmierci w wypadku , w tym ubezpieczeniu jest wyplata świadczenia za pobyt w szpitalu od 50F do 250F dziennie w zależności jaki się wybierze poziom ochrony , w tym ubezpieczeniu chronione sa tez dzieci ubezpieczonego doroslego za dodatkowa niska miesieczna skladke (od 1F do max 5F) , jest to bardzo popularne ubezpieczenie dla wszystkich , zdrowych , chorych ,palących ,niepalących , bez badan medycznych dziala od chwili podpisania wniosku.

* ubezpieczenie od utraty dochodow daje pieniadze jeśli w wyniku choroby lub wypadku przestajesz pracowac , zarabiac pieniadze na zycie, max świadczenie to 50% placy netto przed choroba wyplacane przez 1 rok lub max 2 lata , do wyboru sa dwie opcje daty rozpoczecia swiadczenia ,1- platne od 1 dnia choroby (min 5 dni choroby) lub 2 opcja swiadczenie wyplacane z opoznieniem 8 tyg. (jeśli pracodawca placi chorobowe przez 2 m-ce, wyplata zaczyna sie od 9 tygodnia –wersja o wiele tansza od pierwszej, minimalna skladka 10F miesięcznie

*ubezpieczenie od chorob krytycznych daje pieniadze ubezpieczonemu który zachoruje na jedna z wielu chorob krytycznych wymienionych w warunkach ogolnych do polisy i lekarze daja choremu 12 miesiecy zycia (np.rak) , max suma ubezpieczenia to 300.000F, minimalna skladka 10F/m ,w takim przypadku suma ubezpieczenia jest wyplacona ubezpieczonemu aby mogl uregulowac swoje finanse zanim umrze i polisa sie konczy . Okres ubezpieczenia 5-35 lat ,ochrona do 65 roku zycia ubezpieczonego.

*ubezpieczenie zycia (Life cover only)daje pieniadze rodzinie ubezpieczonego po jego śmierci , max suma 850.000F , min skladka 10F/m, Ubezpieczenie moze miec stala sume ubezpieczenia (Level Term)przez caly okres trwania polisy, okres ubezpieczenia 5-35 lat ,ochrona do 70 roku zycia ubezpieczonego
Sa jeszcze możliwe rozne warianty np. polisa laczona na zycie i od chorob krytycznych która chroni splate kredytu hipotecznego.
Jesli splacacie raty kapitalowe i odsetki mozliwa jest o wiele tansza opcja (decreasing)ze zmniejszajaca sie suma ubezpieczenia rowna zmniejszajacemu sie kredytowi

Jesli bedziecie miec pytania chetnie odpowiem ,pozdrawiam Andy

Andy czy w ubezpieczeniu oprócz punktów 1-4 są jeszcze jakieś dodatkowe opcje, czy to jest standard i tylko dobiera się różne warianty każdego z tych punktów??

Ja tylko sie popchwale, ze dzis dostalismy klucze do domku. Teraz tylko przeprowadzka..... Sooooooooo Happy !!!!!!!!

Witam , tak to sa standardowe typy ubezpieczen, odpowiem krotko , bo w forum ktore prowadze o ubezpieczniach sa wszystkie niezbedne informacje ,wystarczy poszukac i poczytac .
Ubezpieczenie wypadkowe –Accident Protection –samemu wybiera sie poziom ochrony , im wyzsza skladka tym wyzsze sumy odszkodowania np. smierc wypadkowa za 1 unit-5 funtow miesiecznej skladki to 50k a za 25 funtow to 250k , opcjami dodatkowymi (za dodatkowa skladka od 1F do max 5F miesiecznie ) jest ochrona wypadkowa dzieci ubezpieczonego rodzica-jedna skladka obejmuje wszystkie dzieci ,oraz zasilek pogrzebowy i opcja wylacznie dla personelu medycznego(lekarze i pielegniarki) –chroniaca od skutkow chorob nabytych w czasie wykonywania obowiazkow zawodowych-kontaktu z chorymi- to wszystko w tym ubezpieczeniu.

W ubezpieczenie dochodu-income protection-opcjami sa czas wyplaty swiadczenia (dlugosc max to 1 rok lub 2 lata) i od kiedy swiadczenie jest wyplacane od razu czy ze zwloka 2 miesieczna .

Ubezpieczenie zycia jest skomplikowananym produktem , wielowariantowym , moze byc chronione tylko zycie (life cover only) kasa jest wyplacana spadkobiercom po smierci ubezpieczonego , drugi wariant to ubezpieczenie od chorob krytycznych tu kasa jest placona ubezpieczonemu jesli zachoruje na terminalna chorobe , wariant 3 najdrozszy to polisa laczona zycie i choroby krytyczne . Kazdy z tych wariantow moze byc z suma stala przez caly okres ubezpieczenia(level term) lub z suma ubezpieczenia malejaca –ten wariant stosuje sie jako zabezpieczenie splaty kredytu –suma ubezpieczenia maleje wraz z malejacym zadluzeniem kredytowym kazdego roku(wersja decreasing term) Zainteresowanych zachecam do poczytania forum o ubezpieczeniach ,pozdrawiam Andy

Witam , poniewaz coraz wiecej osob decyduje sie kupic wlasny dom na kredyt w UK, napisze kilka zdan na temat mozliwych rozwiazan ubezpieczenia zyciowego powiazanego ze splata kredytu hipotecznego , tak aby w razie nieszczescia nie stracic domu na rzecz banku ktory pozyczyl Wam pieniadze na jego kupno . Mozliwych scenariuszy zabezpieczenia jest kilka , przyblize Wam je tutaj a jesli bedziecie miec pytania ,chetnie na nie odpowiem . Majac do splaty rozlozone na 15-20 lat duze zadluzenie (100-150k funtow lub wiecej) i nagle ulegacie groznemu wypadkowi i pozniejszej dlugotrwalej rekonwalescencji ,utracicie dochody z pracy na kilka miesiecy lub dluzej ( nie zawsze pracodawcy placa chorobowe przez dlugi okres) lub zamiast wypadku zapadniecie na powazna dlugotrwala chorobe ,a nie macie oszczednosci , zaczynaja sie problemy ze splata zobowiazan wobec banku , zalecam kontakt z bankiem i szczere poinformowanie o swoich klopotach zdrowotnych i ich finansowej konsekwencji w postaci braku pieniedzy na niemale raty miesieczne – nie wszystkie banki zareaguja jednakowo , jedne moga zaakceptowac czasowe odroczenie platnosci lub ich czasowa redukcje ale mozliwe , ze inne banki beda oczekiwac terminowej platnosci rat nie przejmujac sie sytuacja klienta –wersja bardzo prawdopodobna.
Mozliwym rozwiazniem jest ubezpieczenie utraty dochodu (income protection) ktore nie jest idealnym rozwiazaniem ale moze w tej sytuacji (dlugotrwalej choroby) przyniesc realne swiadczenie miesieczne niestety tylko do 50% dochodu netto sprzed choroby ,pieniadze wyplacane z tego swiadczenia sa nieopodatkowane i moga rozwiazac czesc biezacych problemow finansowych –pamietajcie, ze nie splacanie rat miesiecznych i nie zawarcie ugody z bankiem moze spowodowac utrate domu ktory jest zastawem bankowym kredytu. A wiec ubezpieczenie ochrony dochodu da wam srodki na zycie i byc moze na splate zmniejszonej po uzyskaniu zgody banku raty miesiecznej kredytu.

Innym rodzajem zabezpieczenia splaty kredytu jest powszechnie spotykane ubezpieczenie typu (Life or early Critical Illness Payment)-ubezpieczenie zycia lub chorob krytycznych niewazne ktore wystapi wczesniej, jest to polisa typu laczonego (Combined Life & Critical Illness) w ktorej suma ubezpieczenia pokrywa sie z wartoscia kredytu , taka laczona polisa jest tansza niz dwie indywidualne polisy osobno Life Protection i osobno Crtitical Illness Protection. Wyplata z polisy kombinowanej nastepuje w chwili wystapienia jednego ze zdarzen objetych ochrona czyli jesli ubezpieczony zachoruje na chorobe krytyczna np. na raka ze zlymi rokowaniami na wyzdrowienie –mozliwosc smierci w ciagu 12 miesiecy od zdiagnozowania zostanie wyplacona ubezpieczonemu pelna suma zawarta w umowie z ktorej moze on splacic zdluzenie w banku i polisa sie konczy , lub jesli ubezpieczony zginie (umrze) w czasie obowiazywania umowy ,spadkobiercy otrzymaja zagwarantowana sume ubezpieczenia splacajac zadluzenie hipoteczne . W obu przypadkach kredyt jest zabezpieczony i po smierci ubezpieczonego dom pozostaje w rodzinie a nie przejmuje go bank z powodu niesplacania rat. Ubezpieczenie to jesli splacacie kredyt w wersji (raty kapitalowe i odsetki) jest ze zmniejszajaca sie suma ubezpieczenia wraz ze zmniejszajacym sie zadluzeniem bankowym (decreasing)- niestety skladki sie nie zmniejszaja, lub jesli splacacie tylko odsetki kredytowe (interest only) w wersji (Level Term) czyli z niezmienna suma ubezpieczenia przez caly czas trwania ubezpieczenia –wersja znacznie drozsza od poprzedniej .
Mozliwe jest tez inne rozwiazanie typu polisa zyciowa chroniaca tylko jedno ryzyko (life cover only-w wersji decreasing ) lub (critical illness only w wersji decrasing). Obje te polisy w wersji decreasing sa znacznie tansze od podobnych polis chroniacych (zycie tylko) lub (choroby krytyczne tylko) ale ze stala suma ubezpieczenia (level term) przez caly okres ochrony.
Czekam na jakies pytania , pozdrawiam Andy

Witam , na sasiednim forum o ubezpieczeniach pisalem jakis czas temu o podatku spadkowym Inheritance Tax (IHT), powroce do tego tematu tutaj, poniewaz dla wielu z nas posiadaczy wlasnych domow i ubezpieczonych na wysokie sumy w ubezpieczeniach zycia wiedza o tym wysokim 40% podatku jest wazna.

Coraz wiecej z nas ktorzy wybrali UK jako miejsce stalego zamieszkania , ktorzy kupili tutaj swoje domy ,posiadaja polisy ubezpieczenia zycia interesuje sie i slusznie co stanie sie ze zgromadzonym majatkiem po ich smierci ,czy spadkobiercy-zona ,dzieci ,partnerzy , beda musieli zaplacic wysoki 40% podatek spadkowy (IHT). W roku podatkowym 2010/11 prog podatkowy IHT ustalono na poziomie 325k , czyli od nadwyzki powyzej tej kwoty rodzina zaplaci podatek . Kwota wolna od podatku wydaje sie wysoka ale na przestrzeni ostatnich lat ceny domow wzrosly tak bardzo, ze jesli dodamy inne dobra takie jak : samochod, oszczednosci w gotowce na kontach bankowych, bizuterie, antyki ,cenne obrazy, udzialy lub akcje kapitalowe , wartosc wyplaconych przez towarzystwa ubezpieczeniowe odszkodowan z tytulu smierci oraz wszelkie inne inwestycje nagromadzone w ciagu zycia ktore sa Waszymi aktywami (majatkiem) to byc moze przekroczy kwote wolna i rodzina bedzie musiala zaplacic wysoki podatek od nadwyzki a jak wysoki pokaze ponizsze zestawienie
Kwota wolna od podatku 325.000 F
Wartosc majatku / kwota podatku spadkowego
F 350.000 podatek 10,000F
F 400.000 podatek 30000F
F 500,000 podatek 70000F
F 600.000 podatek 110,000F
F 700.000 podatek 150,000F
F 800.000 podatek 190.000F
F 900.000 podatek 230.000F
F 1,000,000 podatek 270.000fF
Wraz ze wzrastajaca suma laczna majatku zmarlego przekraczajaca prog kwoty wolnej od podatku , wzrasta wartosci naleznosci dla HM Revenue & Customs, ktore trzeba zaplacic przed podzialem spadku. Zwykle przekazywanie majątku między małżonkami lub partnerami nie daje podstaw do unikniecia odpowiedzialności placenia IHT czasem moze sie zdarzyc, ze trzeba bedzie sprzedac dom rodzinny w celu splacenia podatku spadkowego. A oto przyklad jak konkretnie wylicza sie 40% podatek spadkowy.
Laczna wartosc majatku po zmarlym wynosi 520 000F odejmujemy kwote wolna 325 000F , pozostaje nadwyzka nad kwote wolna od podatku 195 000F x 40%= do zaplaty podatek spadkowy 78000F. Co sie stanie po smierci jesli nie ma wyznaczonych w testamencie spadkobiercow (wykonawcow ) zostaja urzedowo ustaleni administratorzy ktorzy zgodnie z prawem dziedziczenia zanim zaczna rozdzielac majatek po zmarlym musza sprawdzic sadowy rejestr spadkowy a w nim bedzie wykaz wszystkich aktywow zmarlego (nieruchomosci , domy ,grunty, oszczednosci,akcje itp.) jesli administratorzy stwierdza , ze nalezy zaplacic podatek spadkowy wylicza jego wartosc ktora ma byc wplacona do kasy HM Revenue & Customs w ciagu 6 miesiecy , wyjatkiem jest podatek od gruntow i nieruchomosci tutaj moze on byc za zgoda sadu rozlozony na platnosc ratalna w czasie 10 lat, w przypadku sprzedazy gruntow lub nieruchomosci podatek ma byc zaplacony w calosci jednorazowo, zwloka w terminowej splacie podatku obciazona jest ustawowymi odsetkami. Dobrym rozwiazaniem jest sporzadzenie za zycia w kancelarii prawnej testamentu ktory jest dokumentem prawnym , jesli zmarly nie spisal wczesniej woli dotyczacej dziedziczenia , jego majatek zostanie rozdzielony zgodnie z ustawowym prawem dziedziczenia np nie beda mogli w nim uczestniczyc przyjaciele tylko rodzina.
Prawu spadkowemu nie podlegaja darowizny i prezenty : Prezenty-miedzy mezem a zona lub zarejestrowanymi partnerami do 3000F rocznie , male prezenty do 250F dla dowolnej liczby osob, prezenty slubne od rodzicow do 5000F , prezenty slubne od dziadkow do 2500F , prezenty slubne od innych osob do 1000F, podarunki na zarejestrowane instytucja charytatywne ,prezenty(dotacje) dla partii politycznych .
Dobrym sposobem na rozdawanie majątku za zycia - ale bez fizycznego przekazania go jest wyznaczenie spadkobiercow(Trust) Są one skutecznym sposobem planowania podatku od spadków i pozwala zachować kontrolę nad swoimi aktywami i jak są one ostatecznie rozdzielone. Zgodnie z prawem Anglii i Walii dziedziczenie ustawowe dla malzenstw i cywilnych zwiazkow partnerskich z dziecmi to maksymalna kwota 250k F , rzeczy osobiste dziedziczy wspolmalzonek lub partner , reszta majatku jest dzielona w proporcji 50/50 tzn. polowa dla dzieci i druga polowa dla zapewnienia dochodow zyjacego wspolmalzonka a przy jego braku dla dalszych krewnych , zyjace osoby w niezameznych zwiazkach, w niezarejestrowanym zwiazku partnerskim , jesli nie zostal spisany wczesniej testament a oni w nim ujeci sa wylaczone z prawa dziedziczenia po zmarlym.
Na koniec krotkie uzupelnienie o sposobie obnizenia lub unikniecia placenia podatku spadkowego wykorzystujac instytucje zaufania (Trusts). Zaufanie jest sposobem przenoszenia wlasnosci swojego majatku w przyszlosci (po smierci), jest najlepszym prawnym sposobem na potencjalne zmniejszenie odpowiedzialnosci placenia wysokiego podatku spadkowego przez spadkobiercow i zachowania pelnej kontroli nad podzialem majatku. Wyplaty odszkodowan z ubezpieczen na zycie (czasem sa to znaczne kwoty) sa zwolnione z podatku np. wyplata odszkodowania z tytulu powaznego zachorowania wyplacona zyjacemu ubezpieczonemu jest zwolniona z podatku ale swiadczenie pieniezne po smierci ubezpieczonego wchodzi do majatku (masy spadkowej) i moze spowodowac koniecznosc zaplaty podatku, jesli zmarly pozostawil po sobie znaczny majatek (dom, grunty, oszczednosci, wysokiej wartosci polise) przekraczajacy kwote wolna 325k F w roku podatkowym 2010/11.

Istnieją trzy grupy osób biorących udział w zaufaniu:

Testator - osoba, która tworzy zaufanie(testament) i zapisuje (dzieli swoj majatek dla spadkobiercow wedlug wlasnej woli)

Powiernicy - są to osoby do ktorych testator ma pelne zaufanie i ktorym powierzy zarządzania pozostawionym po sobie majatkiem ktore gwarantuja zadbać o interesy beneficjentow.

Beneficjenci - to są ludzie, którzy będą korzystać z zaufania, czyli beda obdarowani majatkiem zapisanym dla nich przez testatora .
Radca prawny bedzie mogl wam pomoc nad prawidlowym tworzeniem zapisow testamentu aby uniknac klopotow w przyszlosci .

Uwaga nie jestem prawnikiem i nie ponosze odpowiedzialnosci za informacje ktore tutaj przedstawiam przyblizajac temat podatku spadkowego, informacje te znalazlem w sieci na angielskich stronach (tlumaczenie wlasne) , po dokladne informacje zachecam do wizyty w kancelariach prawnych specjalizujacych sie w prawie spadkowym. Pozdrawiam , Andy

Gratulacje!

Ja sie juz nie moge doczekac. Mamy dostac klucze z koncem czerwca.

Trzymam kciuki aby wszystko poszlo zgodnie z planem.

Odnoszac sie do postu o podatku IHT chcialam zwrocic uwage na terminologie. To nie rodzina placi podatek od spadku. Podatek placi sie od calosci majatku i dopiero potem dzieli sie spadek wsrod spadkobiercow (zgodnie z testamentem lub wedlug prawa spadkowego, jesli nie ma testamentu), ktorzy wcale nie musza byc rodzina.

Darowizny na charity sa zwolnione z podatku.

Mozna tez wglebic sie w bardziej skomplikowane narzedzia finasowe typu trusts, by uniknac podatku lub zmniejszyc go. Ale tu juz trzeba skorzystac z porady specjalisty.

Na stronie glownej MW jest dzisiaj artykul z serii "Kupno domu", ktory ukazal sie w Equity Magazine. Jest to artykul z majowego numeru.

W czerwcowym numerze jest moj artykul o kredytach hipotecznych. Jest to duzy i bardzo szczegolowy artykul, ktory mozna okreslic mianem encyklopedycznego. Nie jest to lekka lektura, ale warto zachowac i odwolac sie do niego przy wyborze kredytu hipotecznego.