Witam

Moj szef znajduje wiecej niz kilka ale ja zawsze wole sponsorowac polskie imprezy, szkoly badz druzyny sportowe bo wtedy przy okazji sie wielu dobrym ludziom pomaga.
Wkrotce obszernie odpowiem na Twoje pytanie.

Pozdrawiam
Adam

Witam

Troche informacji o firmach zajmujacych sie Prywatnymi Emeryturami w UK.
Sa to glownie ale nie tylko firmy ubezpieczeniowe. Ubezpieczenia jak I emerytury maja swoj poczatek w Wielkiej Brytanii, tak wiec rynek jest najstarszy. Emerytury w Wielkiej Brytanii rowniez rozwinely sie bardzo szybko w porownaniu do reszty swiata, tak wiec jest to jeden z najwiekszych I najbardziej rozwinietych rynkow na swiecie.
Co do firm, ktore zajmuja sie Prywatnymi Emeryturami jest ich naprawde sporo. Wymienilem jedynie czesc ich ponizej. Jest to wybor losowy ale uwzglednilem kilka firm, ktore maja obecnie najlepsze produkty.
Axa, Canada Life, Clerical Medical, Friends Provident, Hartford, Invesco Perpetual, Legal & General, Lincoln, NFU, Liverpool Victoria, Merchant Investors, Norwich Union/AVIVA, Phoenix, Prudential, Scottish Equitable AEGON, Scottish Life, Scottish Mutual, Scottish Provident, Scottish Widows, Skandia, Standard Life, Sun Life Financial of Canada, Target, United Friendly, Weslyan, Winterthur, Zurich
Najwazniejsze, w momencie jak sie zaklada plan emerytalny jest aby wybrac wlasciwy dla siebie. Dlatego, tez warto sie udac to doradcy finansowego (financial planner/IFA), ktory ma dostep do firm emerytalnych z calego rynku. Koszta sa czesto te same a zyskuje sie lepszy product.
Oczywiscie warunki oferowane przez powyzsze oraz ine firmy sie roznia, czasem znacznie. Gdzie mozna zauwazyc najwieksze roznice z punktu widzenia klienta:
1) Minimalne wplaty miesieczne. Jest to wazne, zwlaszcza jak ktos chce rozpoczac oszczedzanie a nie chce aby jego wplaty nie wynosily poczatkowo zbyt wiele. Jezeli chodzi o Personal Pension Plan to zdecydowana wiekszosc firm wymaga min. £80 miesiecznie wplaty. Jednak znajda sie takie, ktore zaakceptuja poczatkowo nizsze wplaty, jezeli beda one sie zwiekszac co roku. Inne zaakceptuja nizsze wplaty w zaleznosci od wieku badz jezeli dwie osoby z tego samego adresu zdecyduja sie na plan. Najnizsza wplata miesieczna to £40. Nie oznacza to oczywiscie, ze nalezy wplacac tak malo. Jest to natomiast dobra opcja jak ktos jest bardzo mlody badz obecnie np. studiuje I w przyszlosci te wplaty zwiekszy. Jezeli chodzi o Stakeholder Pension Plan oplaty minimalne to £20 miesiecznie, ale 1. To ekstremalnie nisko I 2. Klient sam decyduje w co zainwestuje, przez co product jest duzo, duzo gorszy I osobiscie bym go nikomu nie rekomendowal.
2) Firmy roznia sie rowniez dostepem do funduszy inwestycyjnych. Funduszy na rynku jest mnostwo (mowimy o tysiacach) – oczywiscie jedne sa lepsze, drugie gorsze. Wazne dla kazdego jest aby dana firma miala dostep tzw. multi-manager Multi-fund funduszy – czyli takich gdzie sa osoby, ktore tymi pieniedzmi zarzadzaja. Wazne jest rowniez aby fundusze byly z przekroju calego swiata I z przekroju roznych dziedzin (surowce, technologie, obligacje, akcje itd). Po co Multi-manager multi-fund jezeli dotyczy on jedynie Unii Europejskiej. W UK moze byc kryzys ale niekoniecznie on jest w innych rejonach swiata. Roznice w dostepie do fundusze sa czasem znaczne I kazdy solidny niezalezny doradca finansowy powinien je dobrze znac.
3) Czesto o tym sie zapomina. Bardzo wazne jest zaplecze finansowe danej firmy. Nie ryzykujmy swoich pieniedzy inwestujac w firmy z klopotami finansowymi!!! W liscie powyzej specjalnie nie uwglednilem firm z problemami. Oczywiscie prawda jest taka, ze 1. Rzad daje gwarancje, ze jezeli firma upadnie to bierze na siebie zobowiazania (sa one jednak limitowane), 2. Nigdy zadna firma emerytalna w UK nie upadla co najwyzej zostala przejeta przez inna badz przez sam rzad (przyklad z credit crunch). Ale lepiej dmuchac na zimne, tym bardziej ze czesto to kazdy klient musi sie zaangazowac osobiscie w rozne procedury w razie problemow. Ponownie, zaden niezalezny doradca finansowy nie zarekomenduje firmy z klopotami finansowymi, inaczej moze sie pozegnac szybko ze swoja praca.
4) Sa rowniez duze roznice przy robieniu transferow emerytury z innych firm (np. od bylych pracodawcow, badz nieosiagajacych dobrych wynikow) ale to sa rzeczy bardzo techniczne I mysle, ze niekoniecznie warto o tym pisac.

Podsumowujac:
Zawsze trzeba sie udac do Financial Planner/IFA, ktory ma dostep do firm emerytalnych z calego rynku. W momencie jak juz przejdziecie na emeryture moga byc nawet w dziesiatkach badz setkach tysiecy funtow! Kazdy niezalezny doradca finansowy jest regulowany przez FSA I nie moze doradzac wbrew interesowi klienta.

W nastepnych linkach postaram sie napisac ile mozna spodziewac sie emerytury w zaleznosci od wieku I wplat miesiecznych oraz jak moga byc fundusze elastyczne jezeli chodzi o wplaty.

Pozdrawiam
Adam Mitula

Chyba za wczesnie zaczelem przygotowania do sylwestra bo zapomnialem bardzo waznej rzeczy przy porownywaniu firm emerytalnych
- Firmy emerytalne rywalizuja miedzy soba bonusami dawanymi klientom. Jak one dzialaja. Jezeli przykladowo ktos dokonuje regularnie wplat przez 10 lat to firma dodaje bonus w wysokosci np. 4% wartosci funduszu. Pozniej zakladajac, ze ktos caly czas wplaca regularnie, co roku dodaje 0.5% wartosci funduszu. Sa to niemale kwoty, dlatego warto wplacac regularnie bez przerw. W momencie gdy sie ominie 1 lub 2 miesieczne wplaty wiecej sie na tym straci na dluzsza mete, nie uzyskujac bonusow. Mozna sie na to ubezpieczyc, ale o tym pozniej. Bonusy sa rozne w zaleznosci od firmy, ale zawsze gwarantowane.

Adam

Bedzie ciag dalszy??

W Polsce podobna funkcje pelni IKE. Mozna wplacac gotowke lub inwestowac. Limit ok 9tys zl rocznie.

Inna ciekawa informacja: SIPP mozna zalozyc dla dziecka i wplacac i inwestowac pieniadze w jego imieniu. Czytalam ostatnio ciekawe symulacje. Na stronie Money Week jest artykul na ten sam temat z 2008r.

http://www.moneyweek.com/personal-finance/how-to-give-your-child-a-pension-13704.aspx

Jesli ktos nie chce wiazac sie z planem emerytalnym i nie jest pewien czy zostanie w UK to lepiej wykorzystywac pelen limit na koncie ISA. Od przyszlego roku podatkowego limit ten bedzie wynosil 10200 funtow. Z czego 5100 funtow mozna wplacic w gotowce, reszte mozna samodzielnie inwestowac. ISA pozwala na wyplate srodkow w kazdej chwili (chyba, ze ktos wzial fixed ISA z okreslonym okresem wymowienia).

Witam

Kilka slow o platnosciach na Prywatna Emeryture.
Pamietajmy: Do kazdej wplaty automatycznie dodawana jest ulga podatkowa wynoszaca 20 lub 40%. Przykladowo wplacamy £80 miesiecznie, rzad dodaje £20, czyli ogolnie nasza wplata wynosi £100. Zyskuje sie juz na samym poczatku!!!
Przy zakladaniu planu emerytalnego nalezy zadeklarowac ile bedzie wynosila wplata miesieczna. Zalozmy, ze wynosi ona £120 miesiecznie. Jest to jedynie deklaracja I kwote ta w kazdej chwili mozna zmienic. Jakie sa opcje zmiany:
1) Mozna wplate miesiecznie zmniejszyc do wybranej kwoty(np. £100) lub do minimum (w wiekszosci firm jest to £80 miesiecznie, czasem mniej nawet do £40)
2) W kazdej chwili wplate miesieczna mozna zwiekszyc. Maksymalnie ile rocznie mozna wplacic na prywatna emeryture jest to roczne wynagrodzenie lub £3600 jezeli osoba nigdzie nie pracuje.
3) Mozna miesieczna wplate procentowo zwiekszac co roku, np. o 15%. Jest to bardzo popularna opcja zwlaszcza dla mlodych ludzi.

Do kazdego planu emerytalnego mozna w kazdej chwili wplacic jednorazowo dodatkowo dowolna kwote (np. £500). Jest to bardzo oplacalne, ze wzgledu na:
1) Od momentu wplaty caly plan emerytalny jest inwestowany I zarabia na siebie od wyzszej kwoty, przez co wiecej sie zarabia I wyzsza otrzyma sie emeryture na starosc.
2) Oplaty w przypadku wplat jednorazowych sa nizsze niz w przypadku regularnych.
Wplaty na Prywatna Emeryture zawsze mozna przerwac I nie ma za to zadnych kar. Co sie wtedy dzieje to: plan emerytalny caly czas jest inwestowany I na siebie zarabia, jedynie brak jest dodatkowych wplywow. Jezeli przykladowo, ktos zdecydowal sie na powrot do Polski po 5 latach oszczedzania to pieniadze zostaje w funduszu, dalej procentuje I dana osoba moze najwczesniej w wieku 55 rozpoczac pobieranie emerytury, tak jak kazdy na stale mieszkaja w UK. Emeryture Prywatna mozna pobierac poza granicami UK I nawet duzo osob zauwazylo jak chetnie brytyjczycy wyjezdzaja zagranica na starosc. Wiadomo: funt jest wiecej wart w biedniejszych krajach, lepszy klimat itd.

Bardzo wazna informacja w zwiazku z regularnymi wplatami jest system bonusowy. W momencie jak sie regularnie wplaca przez okres 10 lat otrzymuje sie dodatkowo % od wartosci funduszu (zalozmy 4%), pozniej w kazdym roku otrzymuje sie dodatkowo kolejny % od wartosci funduszu (zalozmy 0.5%). Aby to otrzymac nalezy wplacac regularnie przynajmniej minimalna kwote miesieczna. Jezeli nie zaplacimy chociaz jednej skladki niestety mozna stracic te bonusy.
Oczywiscie zdarzaja sie sytuacje losowe gdzie zwyczajnie ktos nie jest w stanie wplacic skladki. Jezeli brak wplaty bylby zwiazany z choroba klienta wtedy warto wziasc ubezpieczenie Pension Contribution Protection Benefit/Income Protection. Jak ono dziala: Jezeli zachorujesz I nie jestes zdolny do wykonywania swojego zawodu wtedy otrzymujesz miesiecznie kwote pieniezna odpowiadajaca Twoim miesiecznym wplatom. Ubezpieczenie jest wyplacane albo do powrotu do zdrowia lub do osiagniecia wieku emerytalnego (z reguly 60 lub 65 lat). W ekstremalnych sytuacjach, jezeli ktos powaznie zachorowal w wieku np. 25 lat I nigdy nie wrocil do swojej pracy to firma ubezpieczeniowa wplaci niemal calosc skladek na emeryture. Ubezpieczenie to ma z reguly okres przejsciowy, gdzie nie jest wyplacane: (z reguly 1 miesiac w zaleznosci od zawodu). Koszt jest rozny w zaleznosci od klienta, kwoty itd: moze wynosic £7, moze rowniez £15 miesiecznie. Kazdy niezalezny doradca finansowy ma dostep do przynajmniej kilku firm ubezpieczeniowych oferujacych te produkty.

W nastepnym poscie napisze ile mozna sie spodziewac emerytury w zaleznosci od wieku I wplat. Prosze o cierpliwosc, czasem ciezko znalezc czas w pracy.

Pozdrawiam

Te wyliczenia sa bardzo optymistyczne, ale nie biora pod uwage inflacji. Z wplat 80 funtow miesiecznie bedzie bardzo trudno wycisnac rowowartosc dzisiejszych 2tys funtow miesiecznie emerytury.

Witam

Ciekawa wzmianka. Planuje wlasnie napisac jak mozna zadbac o emeryture dziecka. Niekoniecznie to musi byc SIPP. Cierpliwosci napewno sie tym zajme, bo mysle ze warto.

Co do ISA to jestem w stanie napisac cale kolejne forum . Generalnie ISA jest funduszem inwestycyjnym z ktorego kazdy moze wyplacic pieniadze w kazdej chwili. Wielkim plusem , jest fakt ze podobnie jak plany emerytalne nie placi sie zadnych podatkow od zarobkow. Minusem w porownaniu do emerytury jest fakt, ze traci sie ulge podatkowo. Co do maksymalnych kwot wplat to podane przez Ciebie dotycza osob powyzej 50 roku zycia. Normalnie wynosza one: £7200 rocznie.

Jezeli, ktos mysli o przejsciu na emeryture przez 55 rokiem zycie to warto rozwazyc.

Pozdrawiam

Witaj Richmond

Symulacja jest w przypadku, gdy wplaty rosna rocznie o 15% i jest najbardziej prawdopodobnym scenariuszem. Zrobie niedlugo symulacje na wplaty stale dla porownania.
Co do inflacji to oczywiscie £2000 bedzie warte mniej za x lat niz obecnie. Warto o tym pamietac.

Pozdrawiam