Witam przedstawie Wam kilka informacji o ratach kredytowych i metodach naliczania odsetek
Podstawowe metody naliczania odsetek:
1. Metoda rat malejących
•Rata kredytu składa się z dwóch części: raty kapitałowej i raty odsetkowej.
Wzór: R = RK + RO
gdzie:
R - rata kredytu (zł),
RK - rata kapitałowa (zł),
RO - rata odsetkowa (zł).
•Rata kapitałowa jest równa kwocie kredytu podzielonej przez ilość rat.
Wzór: RK = Kp / ir
gdzie:
RK - rata kapitałowa (zł),
Kp - kapitał (kwota otrzymanego kredytu) (zł),
ir - ilość rat, na które bank rozłożył spłatę.
•Rat odsetkowa zależna jest od aktualnego stanu zadłużenia, czyli kwoty jaką jeszcze jesteśmy winni bankowi.
Wzór: RO = Ka * s * d / D
gdzie:
RO - rata odsetkowa (zł),
Ka - aktualny stan zadłużenia (zł),
s - stopa procentowa w stosunku rocznym (%),
d - okres pomiędzy spłatami rat (zwykle miesiąc) (dni),
D - faktyczna ilość dni w danym roku (365 lub 366).
Zatem rata do spłaty równa się sumie raty kapitałowej i raty odsetkowej. Pierwsze raty są o wiele większe od ostatnich. Jeśli w okresie pomiędzy ustalonymi z bankiem terminami spłaty kredytu dokonamy wpłaty, to tym samym zmieni się saldo kredytu, należy wtedy do obliczenia całkowitej raty odsetkowej użyć sumy rat odsetkowych z okresu przed tą wpłatą oraz z okresu po tej wpłaci. Efektywna stopa procentowa jest zwykle dużo mniejsza od stopy nominalnej, ma na to wpływ zmniejszanie się kwoty zadłużenia w miarę spłaty kredytu.
2. Metoda rat równych
Spłata tego kredytu jest tak rozliczona aby wszystkie raty w ciągu całego okresu spłaty były równe . Zmieniają się jedynie proporcje udziału części kapitałowej i odsetkowej raty. Niestety ma to także wpływ na efektywną stopę oprocentowania kredytu, która jest wyższa niż w metodzie rat malejących, kapitał kredytu maleje wolniej. Dobra strona tego rozwiązania to równomierne obciążenie budżetu kredytobiorcy przez cały okres spłaty kredytu (coś za coś).
•Jak bank oblicza raty annuitetowe :
Wzór: R = Ka * S /(1-(1+S)-n)
gdzie:
R - rata spłaty (zł),
Ka - zadłużenie początkowe (zł),
S - stała,
n - ilość rat,
S = sp * d / D * 100 %
gdzie:
sp - stopa procentowa w stosunku rocznym (%),
d - okres pomiędzy spłatami rat (zwykle miesiąc) (dni),
D - faktyczna ilość dni w danym roku (365 lub 366).
Część raty zmiejszająca zadłużenie (część kapitałowa) jest równa całej naliczonej racie pomniejszonej o należne bankowi odsetki.
3. Metoda dyskontowa
Sposób spłaty kredytu dyskontowego jest dosyć prosty. Bank nalicza odsetki od kredytu za cały okres spłaty jeszcze przed jego wypłatą i potrąca je z góry czyli do ręki otrzymujemy kwotę kredytu pomniejszoną o należne odsetki. Kapitał kredytu rozkładany (dzielony) jest na równe raty podlegające spłacie w poszczególnych terminach.
Pozdrawiam , Andy
the future starts today
W UK sklaca sie rowne raty, co oznacza, ze z kazdym miesiacem splacamy mniej odsetek a wiecej kapitalu. Nie ma innej opcji.
Wczytuję dane...