Zagadnienia prawne dotyczące ubezpieczeń życiowych
Umowa ubezpieczenia na życie, podobnie jak wszystkie inne umowy ubezpieczenia ma charakter umowy dwustronnie zobowiązującej odpłatnej. Po zawarciu takiej umowy po obu stronach powstają określone prawa i obowiązki. Stronami umowy ubezpieczenia na życie są: zakład ubezpieczeń oraz ubezpieczający. Ubezpieczającym jest osoba, która zawiera umowę ubezpieczenia i zobowiązuje się do zapłaty składki ubezpieczeniowej. Ubezpieczający może zawrzeć umowę ubezpieczenia na życie we własnym imieniu i na własny rachunek (wówczas jest on jednocześnie ubezpieczającym i ubezpieczonym, tj. osobą, której życie lub zdrowie objęte jest ochroną ubezpieczeniową) lub na rzecz osoby trzeciej (wówczas ubezpieczonym jest inna osoba, której życie lub zdrowie ubezpieczający uczynił przedmiotem ubezpieczenia). W ubezpieczeniach na życie spotykamy także osobę uposażonego. Uposażonym jest osoba wskazana przez ubezpieczonego jako uprawniona do otrzymania świadczenia należnego na podstawie zawartej przez niego umowy. Ubezpieczony może wskazać jedną lub więcej osób uprawnionych do otrzymania sumy ubezpieczenia na wypadek jego śmierci (uposażeni). Jeżeli ubezpieczony wskazał kilka osób uprawnionych do otrzymania sumy ubezpieczenia, a nie oznaczył ich udziału w tej sumie, uważa się, że udziały tych osób są równe. Zastrzeżenia odnośnie uprawnień i osoby uposażonego lub osób uposażonych ubezpieczony może zmienić lub odwołać w każdym czasie.

witam , ciag dalszy zagadnien prawnych dotyczacych ubezpieczen zyciowych

Cel i przedmiot umowy ubezpieczenia na życie

Zawierając umowę ubezpieczenia zakład ubezpieczeń zobowiązuje się spełnić określone świadczenie w razie zajścia przewidzianego w umowie wypadku, a ubezpieczający zobowiązuje się zapłacić składkę . Świadczenie zakładu ubezpieczeń polega w szczególności na zapłacie umówionej sumy pieniężnej lub innego świadczenia w razie zajścia przewidzianego w umowie wypadku w życiu osoby ubezpieczonej . Ubezpieczający natomiast obowiązany jest do opłacania składki ubezpieczeniowej, którą oblicza zakład ubezpieczeń, zgodnie z okresem trwania odpowiedzialności zakładu ubezpieczeń.

Treść umowy ubezpieczenia na życie

Prawa i obowiązki stron umowy ubezpieczenia, także ubezpieczenia na życie (treść umowy) określają zazwyczaj tzw. ogólne warunki ubezpieczenia (w skrócie o.w.u.). Ogólne warunki ubezpieczenia opracowują zakłady ubezpieczeń. Ich postanowienia muszą być zgodne z obowiązującymi przepisami prawa, jeżeli są z nimi sprzeczne - są nieważne. Ponadto ogólne warunki ubezpieczenia oraz umowa ubezpieczenia powinny być formułowane jednoznacznie i w sposób zrozumiały. Oznacza to w szczególności, że niezwykle istotne jest formułowanie ogólnych warunków ubezpieczenia przy uwzględnieniu wiedzy przeciętnego ubezpieczającego i w sposób umożliwiający poprawne ich zrozumienie. Postanowienia sformułowane niejednoznacznie interpretuje się na korzyść ubezpieczającego, ubezpieczonego, uposażonego lub uprawnionego z umowy ubezpieczenia. Koniecznie trzeba pamiętać, że przed zawarciem każdej umowy ubezpieczenia trzeba zapoznać się z jej warunkami. Zakład ubezpieczeń jeszcze przed zawarciem umowy ma obowiązek doręczyć ubezpieczającemu tekst ogólnych warunków ubezpieczenia . Szczególne znaczenie ma ten wymóg przy ubezpieczeniach na życie, m.in. ze względu na szczególnie cenny przedmiot ochrony ubezpieczeniowej, którym jest życie i zdrowie ubezpieczonego.

Witam , nasze życie i zdrowie to podstawowe wartości dla każdego człowieka. Za nic nie chcemy ich stracić, aby żyć na odpowiednim poziomie i zapewnić podstawowe warunki sobie i swoim najbliższym- podejmujemy pracę. Dzięki niej zarabiamy pieniądze, dzięki którym możemy zapewnić bezpieczeństwo sobie i swoim bliskim. Aby nie doszło do sytuacji, w której nasza choroba czy śmierć nie przyczyniła się do sytuacji, w której nasza rodzina zostanie bez środków do życia- ubezpieczamy się na życie. Ubezpieczenie to nie sprawi,że będziemy zdrowi ani nie zapobiegnie naszej smierci. Może jednak sprawić, że w razie wystąpienia takiej sytuacji, nasz rodzinny budżet zostanie uratowany. Ogromy wpływ na wysokość placonej składki ma wiek ubezpieczonego , czas trwania ochrony i wysokość sumy ubezpieczenia , pisalem już wczesniej,ze z wiekiem w którym zawieramy umowe wzrasta ryzyko ubezpieczenia co przeklada się na wysokość składki a jeśli dodatkowo ubezpieczony pali papierosy, podbija stawke ryzyka znacznie, żeby nie być gołosłownym , podam kilka konkretnych przykładów .

Terminowe Ubezpieczenie na Zycie typu Life Protection, okres ubezpieczenia 30 lat , przykladowa suma ubezpieczenia 100 tysiecy funtow, osobno podam dane dla palących i niepalących, mezczyzn

Wiek 20lat , palacy,terminowe-30lat ,skladka 16F/m-c , suma 100k
25lat,palacy,term-30lat,skl. 21F/m-c,suma100k
30lat ,palacy,term-30lat,skl. 31F/m-c,suma100k
35lat,palacy,term-30lat,skl 51F/m-c,suma 100k
40lat,palacy,term-25lat,skl 69F/m-c ,suma 100k
45lat,palacy,tem-20 lat,skl 98F/m-c ,suma 100k
50lat,palacy,term-15lat,skl 143F/m-c ,suma 100k
55lat,palacy,term-10lat,skl 225F/m-c,suma 100k

A teraz te same parametry wiekowe, mężczyzni , czasu trwania polisy, sumy ubezpieczenia zmienia się tylko jedno -NIEPALACY

20lat,niepalacy,term-30lat,skl10F/m-c,suma125k
25lat,term-30lat,skl 11F/m-c ,suma 100k
30lat,term-30lat,skladka 16F/m-c,suma 100k
35lat,term-30lat,skaldka 25F/m-c,suma 100k
40lat,term-25lat,skladka 33F/m-c,suma 100k
45lat,tem-20 lat,skladka 45F/m-c,suma 100k
50lat,term-15lat,skladka 64F/m-c ,suma 100k
55lat,term-10lat,skladka 98F/m-c,suma 100k

Jak widac niepalący placa o polowe mniej od palących, młodsi wielokrotnie mniej od starszych, jutro podam konkretne wyliczenia skladek dla palących i niepalących kobiet w tych samych przedziałach wiekowych ,wnioski wyciagnijcie sobie sami , pozdrawiam Andy

Witam ,obiecalem Wam wczoraj symulacje terminowego ubezpieczenia na zycie(LIFE COVER)dla palących i niepalcych kobiet, w celach porównawczych do mężczyzn , ten sam okres trwania ubezpieczenia , ta sama kwota ubezpieczenia zmienia się tylko plec

Wiek, plec, palacy/niepalacy, typ ubezpieczenia-tylko zycie, suma ubezpieczenia, długość ubezpieczenia w latach, miesieczna skladka (Age , sex, smoking/no smoking, cover type, cover amount, term policy, montly payment)

20 kobieta, palaca, ubezp.zycia, długosc-30lat,suma 125 tys.funtow, skladka 10 Funtow

25lat,palaca,term-30lat,suma100k,skladka 12F
30lat,palaca,term-30lat,suma100k,skladka 21F
35lat,palaca,term-30lat,suma100k,skladka 37F
40lat,palaca,term-25lat,suma100k,skladka 52F
45lat,palaca,term-20lat,suma100k,skladka 75F
50lat,palaca,term-15lat,suma100k,skladka 111F
55lat,palaca,term-10lat,suma100k,skladka 179F

A teraz kobiety NIEPALACE

20lat,niepalaca,term-30lat,suma200k,skl. 10F
25lat,niepalaca,term-30lat,suma 125k,skl.10F
30lat,niepalaca,term-30lat,suma 100k,skl 11F
35lat,niepalaca,term-30lat,suma 100k,skl.18F
40lat,niepalaca,term-25lat,suma 100k,skl 24F
45lat,niepalaca,term-20lat,suma 100k,skl 33F
50lat,niepalaca,term-15lat,suma 100k,skl 47F
55lat,niepalaca,term-10lat,suma 100k.skl 73F

Slowo wyjaśnienia dotyczące innej wyższej sumy ubezpieczenia dla bardzo młodych ubezpieczonych, minimalna skladka miesieczna w takim rodzaju ubezpieczenia to 10 funtow miesięcznie a za te 10 funtow dla niepalącej 20letniej kobiety to minimalna suma ubezpieczenia wynosi 200 tysiecy funtow

Krotki komentarz ,to Wy decydujecie o swoim zyciu i zdrowiu , w ujeciu statystycznym mloda 20 letnia niepalaca kobieta ma zdecydowanie wyzsza sume ubezpieczenia (200k)od kobiety palącej w tym samym wieku (125k) ,roznica w skladce dojrzalej 50 letniej kobiety jest również szokująco duza, niepalaca 50latka –skladka miesieczna 47 funtow ,palaca 50-latka-skladka miesieczna 111funtow
W nastepnym materiale przedstawie Wam tabele umieralności Polakow, przeciętne długości zycia kobiet i mężczyzn oraz w ujeciu statystycznym wzrastające ryzyko śmierci, pozdrawiam zainteresowanych, Andy

Witam , zgodnie z obietnica przedstawie Wam teraz tablice trwania zycia Polakow. Statystycznie Polski facet dozywa nieco ponad 72 lata ,oczywiście sa wyjatki , zdarzaja się wprawdzie rzadko ale jednak żyjący stu-latkowie, natomiast kobiety zyja statystycznie dłużej od mężczyzn o kilka lat przeciętnie ok. 80,5 lat. Sredni wiek zycia kobiet i mężczyzn ulega stopniowemu wydłużaniu z powodu lepszej profilaktyki zdrowotnej , w ciagu ostatnich 5 dekad (50lat) srednio zycie Polakow wydłużyło się o ok. 10 lat. Dlugosc trwania zycia ma wpływ na ocene ryzyka jakie ponosi firma ubezpieczeniowa gwarantując wyplate sumy ubezpieczenia co odczuwamy namacalnie w naszej kieszeni przy placeniu składki miesięcznej ,generalnie mlodzi zdrowi bez nalogu palenia maja stosunkowo niskie ryzyko śmierci w stosunku do dojrzalych 50 latkow z nalogami . Ubezpieczenie na życie często obwarowane są koniecznością wypełnienia szczegółowej ankiety medycznej, od której uzależnione jest skierowanie nas na dodatkowe badania lekarskie. Towarzystwa ubezpieczeniowe zabezpieczają w ten sposób własny interes, zapobiegając w ten sposób ewentualności ponoszenia większego ryzyka. Badania nie są warunkiem zawarcia każdej umowy ubezpieczenia na życie,często decyduje o tym na przykład wiek ubezpieczonego lub suma ubezpieczenia. Zdarza się i tak, że jeśli klient zatai swój stan zdrowia, a śmierć nastąpi w krótkim okresie czasu od zawarcia umowy, firmy ubezpieczeniowe mogą odmówić wypłaty świadczenia.


Tablice trwania zycia Polakow mezczyzni

Pierwszy slupek to wiek 20,25,30,35.....lat
Drugi to prawdopodobienstwo zgonu
Trzeci do ilosc lat do przezycia
czyli 20-latek ma statystycznie przed soba jeszcze 52,08 lat zycia a jego prawdopodobienstwo zgonu wynosi 0,00112%
Wiek Prawd.zgony Ilosc lat do przezycia
20 0,00112 52,08
25 0,00111 47,36
30 0,00143 42,63
35 0,00211 37,96
40 0,00340 33,42
45 0,00578 29,08
50 0,00932 25,04
55 0,01380 21,32
60 0,01958 17,89
65 0,02732 14,73
70 0,03840 11,83
75 0,05624 9,22
80 0,08560 6,99
85 0,12858 5,21
90 0,18724 3,83
95 0,26511 2,80
100 0,36062 2,06



Tablice trwania zycia Polakow - kobiety

Pierwszy slupek to wiek 20,25,30,35.....lat
Drugi to prawdopodobienstwo zgonu
Trzeci do ilosc lat do przezycia

20 0,00027 60,62
25 0,00027 55,69
30 0,00038 50,78
35 0,00059 45,88
40 0,00106 41,05
45 0,00195 36,31
50 0,00330 31,73
55 0,00521 27,32
60 0,00777 23,09
65 0,01097 19,04
70 0,01669 15,14
75 0,02951 11,54
80 0,05508 8,46
85 0,09699 6,05
90 0,15803 4,26
95 0,24311 2,98
100 0,35024 2,10

widze,ze zanikla dyskusja na forum, zapraszam
do komentowania lub pytan , w nastepnym poscie napisze o powaznych zachorowaniach (critical illnes) , pozdrawiam Andy

Usunięte

Usunięte

Witaj Aniu ? (anka333)
Jesli czytalas wczesniejsze posty to juz wiesz, ze nie ma prostej odpowiedzi na tak postawione Twoje pytanie , bez rozenania Twoich potrzeb moge powiedziec, ze jedynie polisa wypadkowa (Accident Protection) zalatwilaby czesciowo Twoje potrzeby ,do kompleksowej oceny potrzeba jest dluzsza rozmowa ,napisz na priva cos wiecej o sobie ,o dochodach , zdrowiu ,ewentualnych kredytach do splaty itp. , a teraz odpowiadam na pytanie ile to kosztuje , to zalezy tylko od Ciebie ile jestes w stanie przeznaczyc miesiecznie na skladke min 5F max 25F dla Ciebie i od 1F do 5F na syna ,co za takie skladki bys otrzymala wklejam wczesniejsza moja odpowiedz z przykladem skladki 10F miesiecznie , wielokrotnosc skladki podbija znacznie wymienione sumy


Accident Protection skadka miesieczna 10F (2unity, 2x5F dla osoby doroslej)oto czego moglibys oczekiwac za taka składkę ; z tytulu powaznych zranienien takich jak
paraliz konczyn calkowity i nieodwracalny-100k
utrata wladzy w konczynie, lokciu, kolanie, nadgarstku- 40k
utrata stopy lub reki-nieodwracalna-80k
utrata kciuka-20k
utrata organow wewnetrznych(np.nerki,pluca sledziona,trzustka,zoladek,pęcherz moczowy), 20k
utrata mowy- 20k
slepota (na jedno oko-20k , slepota w obu oczach-nieodwracalna-80k
gluchota (na jedno ucho -20k calkowita 40k
utrata jezyka- 20k
utrata palcow przy rekach lub nogach-10k
oparzenia 3 stopnia pokrywające 20% ciala -20k
calkowita, trwala niezdolnosc do pracy-100k
powazniejsze zlamania kosci (np.nogi, reki, kolana, szyi, biodra, czaszki, nadgarstka itd.)-2k
mniejsze zlamania z wylaczeniem nosa-400F
smierc w wyniku nieszczesliwego wypadku -100k
pobyt w szpitalu w wyniku choroby lub wypadku- 100F za kazdy dzien pobytu w szpitalu

literka k oznacza tysiace funtow
pozdrawiam ,Andy

MagicSunny dzieki za wsparcie ,a juz myslalem ze zaintersowani spadlo do O i czas konczyc ten temat , pozdrawiam Andy

He he dyskusja zanikła bo wybacz ale nikogo nie interesują twoje wywody historyczne statystyczne ani prawnicze

Ludzie chcą wiedzieć jedno: ILE za to ubezpieczenie mają zapłacić i ILE z niego dostaną

- a to że dostaną uważają za pewnik, ponieważ uważają polisę za taki rodzaj konta oszczędnościowego tylko lepszy. Wpłaca się na nie w ratach dajmy na to Ł20k a po śmierci rodzina jakimś cudem dostaje Ł100k (bo przecież bank inwestował składki! )

[ Ostatnio edytowany przez: B0nkers 21-12-2009 12:11 ]

Ok, jesli Was to nie interesuje, to nie bede sie narzucal , koniec z dalszymi postami opisujacymi ubezpieczenia i ich specyfike , pozdrawiam i zycze milego dnia , Andy