Witam, napisze dzisiaj kilka ogolnych zdan o regulacjach europejskich dotyczacych posrednictwa ubezpieczeniowego . Dyrektywa Unii Europejskiej regulujaca branze ubezpieczeniowa została skonstruowana przy uwzględnieniu przepisów dotyczących pośrednictwa ubezpieczeniowego w różnych krajach europejskich. Była wynikiem kompromisu pomiędzy różnymi systemami prawnymi. Pozostawiła jednak szeroki margines na wewnętrzne uregulowania poszczególnych krajów. W Wielkiej Brytanii wszyscy pośrednicy podlegają rejestracji. Brokerzy rejestrowani są w rejestrze IBRC, a wszystkie podmioty, udzielające porad w zakresie ubezpieczeń życiowych, emerytalnych czy funduszy inwestycyjnych muszą być zarejestrowane w bazie danych FSA. Agenci ubezpieczeniowi są rejestrowani na oddzielnej liście, prowadzonej przez Stowarzyszenie Agentów (PIA), a także na listach prowadzonych przez zakłady ubezpieczeń, z którymi są związani. Nie zarejestrowani pośrednicy, oferujący ubezpieczenia majątkowe, znajdują się na listach Stowarzyszenia Brytyjskich -Ubezpieczycieli. Regulacje angielskie skupiają się na sprawie posiadania przez pośrednika ubezpieczeniowego odpowiednich kwalifikacji. W związku z tym jest wymagana odpowiednia wiedza i rzetelność osób, wykonujących ten zawód. Ponadto od 1997 roku istnieją wymogi odbycia przez brokerów szkoleń w londyńskim Instytucie Ubezpieczeń (Chartered Institute of Insurances).
Regulacje zawierają szczegółowe postanowienia dotyczące niezależnych doradców finansowych, wykonujących również działalność z zakresu pośrednictwa ubezpieczeniowego. Z generalnej definicji pośredników ubezpieczeniowych wyodrębnia jedynie tied agents, którzy występują w niektórych krajach Unii w tym w Wielkiej Brytanii i którzy mogą jedynie oferować dany produkt tylko jednego zakładu ubezpieczeń. Jest to tylko jedyne ograniczenie, które występuje zarówno w dyrektywach, jak i w państwach Unii. Dyrektywa, chociaż niektóre kwestie reguluje bardzo ściśle, w zasadzie nie ingeruje w formę wykonywania działalności pośrednictwa ubezpieczeniowego, pozostawiając te regulacje państwom członkowskim. Dyrektywa stawia jedynie zasadnicze wymagania, po spełnieniu których można prowadzić działalność pośrednictwa ubezpieczeniowego.

Czekam na nowe pytania od Was w sprawie ubezpieczen, pozdrawiam Andy

Witam , napisze dzisiaj klika zdan na temat ubezpieczen zyciowych na bazie moich obserwacji i doswiadczen w kontaktach meilowych i spotkan z wami . Cieszy mnie to , ze wzrasta wasza swiadomosc potrzeby posiadania ubezpieczenia, ale ciagle jest ona dosyc niska , nadal wielu woli wydac zarobione funty na biezaca konsumpcje nie myslac o przyszlosci , lekcewazac ewentualne konsekwencje utraty pracy czy zdrowia , nieliczni mlodzi ludzie oszczedzaja pieniadze , wiekszosc zyje z dnia na dzien ,czekajac na piatek dzien wyplaty aby sie zabawic . O potrzebie ubezpieczenia mysla 30-40 latkowie , majacy rodziny i zobowiazania finansowe –kredyty , obawiajacy sie konsekwencji utraty zrodla dochodow rodziny na wskutek wypadku czy dluzszej choroby i to jest normalne zjawisko ,wiekszosc moich klientow miesci sie w tym przedziale wiekowym , im pozniej tym drozej trzeba za poczucie bezpieczenstwa zaplacic. 90% moich klientow decyduje sie na kupno ubezpieczenia wypadkowego (nie bede tu o nim pisal bo juz wiele wczesniej napisalem wraz z Agnieszka-Agnjal), jak myslicie dlaczego sie na nie decyduja –pytam o to moich klientow w trakcie spotkania w ich domach ,odpowiedzi sa rozne –bo jest tanie , bo placi za zlamania i pobyt w szpitalu , bo ochrania male dzieci , bo nie ma znaczenie stan zdrowia –nie ma potrzeby odpowiadania na dziesiatki pytan w szczegolowej ankiecie medycznej itp. –tak zgadzam sie , to ubezpieczenia wlasnie dlatego jest tak popularne , klient sam decyduje ile chce kupic ochrony a poziom maksymalny (5 unitow) za 25F miesiecznie nadal jest do przyjecia dla wielu. Niewielu decyduje sie kupic ubezpieczenie od utraty dochodu ,bardzo wazne szczegolnie w sytuacjach posiadania bardzo skromnych oszczednosci na czarna godzine i jednym dochodzie w rodzinie a dlaczego bo jest drogie , kosztuje kilkadziesiat funtow miesiecznie dla 40-latka , ciagle cena skladki bierze gore nad rozsadkiem , ale to wasze pieniadze –czesto slysze-pomysle o tym w przyszlosci , jak wzrosnie moja pensja. Zapraszam do dyskusji na ten temat , bo wasza aktywnosc na forum jest znikoma , czekam na kolejna porcje pytan w PW , pozdrawiam Andy

Usunięte

hm, też się coraz bardziej nad tym zastanawiamy, mamy dość niebezpieczne hobby, motory, często latamy po świecie, przydało by się zabezpieczyć na ew ewentualność.
Zwłaszcza jak ostatnio dostałem strzała w moto myślenie powraca ... :>
W życiu tye razy smignełem o krok od śmierci że ostatnio zastanawiam się czy aby promocja się nie kończy ... będę musiał poczytać Andiego poradnik :> dodaje do ulubionych

Usunięte

Ja dziś też podpisałam umowę i jestem zadowolona z tego spotkania.....
Naprwdę warto zainteresować się tymi ubezpieczeniami które przedstwia "Andy10"...
w 100% dołączam się do słów "andzi1003"

Ja także dziękuję Andy za wszystko!!!

Drogie Panie dziekuje za dobre slowa ale prosze nie przesadzajacie z tymi pochwalami bo moja zona tez czasem tu zaglada i pyta sie co ty tam opowiadasz tym kobietom , ze tak cie chwala , az to podejrzane. Dziekuje i pozdrawiam wszystkich moich klientow z ktorymi mialem przyjemnosc sie spotkac ,czasem cos doradzic (a nie jak to fajnie napisala Ania z Coventry wciskac jak cytuje... typowy agent, lubie ta prace , lubie poznawac nowe ,sympatyczne osoby, poznac ich historie pobytu w Anglii ,jak zyja ,jak sobie radza w tej angielskiej rzeczywistosci , czasem opowiadam jak bylo mi ciezko kiedy tu przyjechalem w 2003 roku a w styczniu 2004 nie wpuszczono tu zony az musialem po nia pojechac do Polski po otwarciu granic w maju 2004 roku. Ta praca daje mi satysfakcje, ze moge Wam pomoc w zabezpieczeniu finansowym przyszlosci, dla mnie nie jest problemem odleglosc do Was, jednego dnia jade 100 mil na polnoc do Manchesteru a nastepnego 150 mil na wschod do Colchester ,zapraszam osoby czujace potrzebe ubezpieczenia siebie czy rodziny do kontaktu ze mna przez prywatna wiadomosc na forum lub meila a ja postaram sie znalesc optymalne rozwiazanie waszych potrzeb w zakresie ubezpieczenia zycia , pozdrawiam Andy

Witam , odpowiadajac na pytanie Beaty ktore przyslala mi w meilu ,dotyczace cytuje…. w razie śmierci przysługuje wypłata środków bezrobotnej małżonce - jak to wygląda w sytuacji kiedy małżonka pracuje?.... Otoz Beato w angielskich polisach inaczej niz w polskich nie wyznacza sie beneficjentow (inaczej mowiac nie wskazuje sie wprost kto dziedziczy po zmarlym ubezpieczonym ) maja tu zastosowanie angielskie przepisy spadkowe , wyjasnie to- jesli zginie badz umrze osoba ubezpieczona to sad najpierw ustala majatek spadkowy po zmarlym , jesli jest on znacznej wartosci (wlicza sie rowniez wysokie sumy ubezpieczenia zycia),przekraczajacej kwote wolna od podatku spadkowego (na dzis jest to 325 000 funtow to w pierwszej kolejnosci trzeba zaplacic ten “zbojecki” 40% podatek spadkowy (IHT) a dopiero to co zostaje dzieli sie na spadkobiercow , najblizsza rodzine , dzieci ,krewnych –a jesli oni sie nie zglosza sami do sadu , poszukuje sie spadkobiercow przez oglaszanie w prasie lub na stronach polskiego konsulatu. Nie ma znaczenia czy dziedziczaca malzonka jest pracujaca czy nie pracujaca , w tekscie ktory Ci poslalem podalem to jako przyklad potrzeby ubezpieczenia przede wszystkim osoby zarabiajacej na koszty utrzymania rodziny ,czasem pracuja tylko mezowie ,zony zajmuja sie domem, dziecmi –w Anglii to sie nazywa- housewife, niepracujaca zona-gospodni domowa, a wiec co sie dzieje kiedy jedyny nieubezpieczony zarabiajacy na zycie zginie tragicznie w wypadku , zona z dziecmi zostaje bez srodkow do zycia , oprocz tragedii po stracie meza dochodzi wkrotce do tragicznej sytuacji finansowej a jesli rodzina zaciagnela kredyt na dom to nieplacenie wysokich kilkuset funtowych rat miesiecznych –skutkuje utrata domu na rzecz banku ktory pozyczyl pieniadze na jego kupno i eksmija z domu.
Pozdrawiam ,Andy

Witam zainteresowanych tematem ubezpieczen odpowiem dzisiaj ogolnie na forum na kolejne pytanie cytuje..... jeszcze jedno pytanie - w tej chwili wynajmujemy dom - nie mamy jeszcze kredytu - czy lepiej podpisac przed kupnem domu umowe z Tobą czy tez jak juz na poważnie bedziemy starac sie o kredyt?.........

Temat ubezpieczenia zycia w zwiazku ze splata kredytu hipotecznego ma szerszy kontekst i musze go rozwinac . Po pierwsze bo takie pytania tez mialem wczesniej , cytuje ……
myslimy z zonka o kupnie domu, chcemy wziasc kredyt na okolo 65tys i wiem ,ze trzeba wykupic ubezpieczenie domu i na zycie, jesli chodzi o life insurance czy to sie wykupuje dokladnie na sume mortgage czy mozna np na wiecej a jesli mozna to po np smierci bank automatycznie bierze cala sume czy oddaje "nadwyzke" rodzinie.....

Oto moja odpowiedz na to pytanie na sasiednim forum o kupnie domu , bo tam tez czasem pojawjaja sie pytania o ubezpieczenia ,przytocze ja tutaj bo byc moze nie czytaliscie innego forum . Po pierwsze bank nie interesuje Twoje ubezpieczenie na zycie to wylacznie Twoja sprawa , bank oczekuje jedynie potwierdzenia ubezpieczenia majatkowego nieruchomosci , a wiec jesli masz juz polise na zycie z suma ubezpieczenia na 100k to dobrze , nie musisz nic wiecej robic i gdyby stalo Ci sie cos zlego , swiadczenia z tytulu smierci zostanie wyplacone (spadkobiercom –zonie ,dzieciom) i oni pokryja zobowiazania splaty reszty kredytu wobec banku, dom pozostanie w rekach zony,rodziny . Ubezpieczenia zyciowe moga byc typu mortgage cover(powiazane ze splata kredytu hipotecznego )lub none mortgage related (odrebne nie powiazane ale spelniajace role ochronna gdzie przyszle swiadczenie moze rozwiazac problem splaty zadluzenia po smierci ubezpieczonego kredytobiorcy). Ubezpieczenie ochraniajace splate kredytu , wybierajac opcje (decreasing cover-zmniejszajaca sie ochrona) wtedy suma ubezpieczona jest powiazana z suma zadluzenia w banku i zmniejsza sie wraz ze splata zadluzenia ale dotyczy to tylko rodzaju splaty kredytu w ktorym splacasz raty kapitalowe i odsetki –zaleta tego ubezpieczenia jest stosunkowo niski koszt w porownaniu do zwyklego ubezpieczenia zycia ze stala suma ubezpieczenia przez caly czas trwania ubezpieczenia –ktore nazywa sie to (Level Term). Jesli zachodzi sytuacja smierci glownego kredytobiorcy kredytu hipotecznego i jednorazowej splaty pozostalej reszty kredytu przez spadkobiercow to zalezy od banku i warunkow umowy ktora podpisales jak zostanie rozwiazana kwestia odsetek (zysku banku z tytulu udzielonego kredytu), sa tu mozliwe opcje –umorzenia odsetek lub zaplaty jednorazowej odsetek wraz z kapitalem , poczytaj umowe zanim ja podpiszesz . Reakcja bankow na wiadomosc o smierci kredytobiorcy hipotecznego moze byc bardzo rozna , niektore banki przyjaznie nastawione do klienta , rozumiejac trudna sytuacje w ktorej znalazla sie rodzina , oferuja zmiane umowy kredytowej i zmniejszenie rat miesiecznej splaty przy wydluzeniu okresu splaty lub czasowe zawieszenie platnosci do czasu wyplaty swiadczenia ubezpieczeniowego , jesli byl ubezpieczony a jesli zmarly nie byl ubezpieczony a rodzine nie stac na splate zadluzenia (np.niepracujaca zona+ 2 malych dzieci) banki moga ale nie musza zgodzic sie na sprzedaz zadluzonego domu przez zone i splate reszty zadluzenia po sprzedazy ,banki wrogo nastawione do klienta moga rowniez szybko(w kilka miesiecy) przejac nieruchomosc i sprzedac ja na licytacji za nizsza sume aby interes banku byl zaspokojony , jesli zysk ze sprzedazy domu nie pokryje zadluzenia , bank bedzie wzywal do splaty roznicy – to bardzo czarny scenariusz ale bardzo prawdopodobny.

Odpowiadaja na ostatnia kwestie …cytuje…
…musimy miec razem z zona wykupione ubezpieczenie czy wystarczy tylko na mnie?...

Odpowiem przekornie jesli wiesz, ze to Ty umrzesz pierwszy ,wystarczy tylko dla Ciebie ubezpieczenie , zona zalatwi sprawy z bankiem, ale jesli nieubezpieczona Twoja zona umrze pierwsza to zostaniesz z problemem splaty kredytu sam. Gdybysmy znali swoja przyszlosc ,wiedzieli kto i kiedy umrze to niepotrzebne by byly firmy ubezpieczeniowe , zycie jest nieprzewidywalne – patrz na to co zdarzylo sie pod Smolenskiem , nagle zostalo przerwane zycie tylu wartosciowych ludzi.

A teraz odpowiedz na pytanie pierwsze czy podpisac umowe ubezpieczenia na zycie juz teraz czy pozniej kiedy wezmiemy kredyt na kupno domu , tutaj sprawa jest sie komplikuje i musze Wam przyblizyc mozliwe warianty dzialania .
Myslac o kupnie bezpieczenia zycia (life insurance) ktore ma chronic splate kredytu hipotecznego , trzeba sie zdecydowac na jedna z wielu roznych mozliwych opcji ubezpieczenia -opisze je w skrocie. Kupujesz ubezpieczenie zycia (Life Protection)z suma rowna zadluzeniu lub wyzsza (max suma w ubezpieczeniu zycia to 850k funtow , zalecana suma ubezpieczenia zycia to roczne dochody x 10) czyli zarabiasz 21k rocznie to wlasciwa suma ubezpieczenia to 210k, swiadczenie z tego ubezpieczenia bedzie wyplacone spadkobiercom po smieci ubezpieczonego , a oni splaca zadluzenie w banku z tytulu kredytu, nadwyzka zostanie dla nich do podzialu. Jesli wybierze sie tylko ubezpieczenie zycia(life cover only) jest to droga opcje nazywajaca sie Level Term to suma ubezpieczenia bedzie niezmienna przez caly okres placenia skladek, ktore beda wzrastac co 5 lat ,poniewaz sie starzejemy i wzrasta nasze ryzyko smierci.
Mozna wykupic rowniez ubezpieczenie od chorob krytycznych (critical illness) , z suma ubezpieczenia rowna zadluzeniu lub wyzsza (max 300k funtow ), jesli ubezpieczony majacy takie ubezpieczenie zachoruje na jedna z wymienionych w warunkach ogolnych chorob np raka a lekarze (min dwoch niezaleznych konsultantow) daja ubezpieczonemu rok zycia , wtedy ubezpieczyciel wyplaci pelna kwote ubezpieczenia do reki ubezpieczonemu, zeby uregulowal swoje zobowiazania finansowe za zycia a nadwyzke przeznaczyl na opieke medyczna , zakup lekarstw i zostawil rodzinie .
Innym rozwiazaniem jest polisa laczona (zycie i choroby krytyczne- life and early critical illness) w ktorej za jedna skladke jest chronione w zaleznosci co pierwsze wystapi –choroba krytyczna lub smierc. Ten rodzaj ubezpieczenia moze byc odrebny i wystepowac niezaleznie czy ma sie do splaty kredyt czy nie.
Jesli splaca sie kredyt w opcji repayment –raty kapitalowe i odsetki mozna wybrac najtansza opcje ubezpieczenia zycia tzw. Decreasing Term , w ktorej suma ubezpieczenia scisle pokrywa sume zadluzenia w banku i ta suma ubezpieczenia maleje kazdego roku o taki sam poziom jak maleje zadluzenie , przyklad –kredyt 100k , ubezpieczenie poczatkowe 100k , po roku splaty zadluzenie zmniejszylo sie do 95k i suma ubezpiecznia rowniez do 95k, takie ubezpieczenie konczy sie wraz z koncem splaty kredytu. W kazdym tym ubezpieczeniu pojedynczym czy laczonym swiadczenie jest wyplacane albo ubezpieczonemu za zycia albo spadkobiercom po jego smierci i to oni reguluja zobowiazania zmarlego , w angielskich polisach nie ma tak jak w polskich wskazanych beneficjentow (uposazonych) a wiec wazne jest sporzadzenie testamentu i wskazanie w nim kto ,co i ile dziedziczy po zmarlym ubezpieczonym.
Jesli temat Was interesuje moge przygotowac kilka przykladowych symulacji kosztow tych wersji , pozdrawiam i zycze milego dnia , Andy

Witam, pokaze Wam dzisiaj symulacje ktora zrobilem wczoraj dla Eweliny (ma 27 lat ) i jej partnera Mariusza(34lata) we wszystkich mozliwych wariantach . Planuja wziac kredyt hipoteczny w kwocie 72k i splacic go w 12 lat. Ewelina poprosila mnie o przygotowanie symulacji ochrony ubezpieczeniowej w wersji na czas splaty kredytu lub maksymalny czas ochrony , trzy pierwsze symulacje sa ze stala niezmienna suma ubezpieczenia (1-3) ,trzy nastepne (4-6) ze zmniejszajaca sie suma ubezpieczenia

Symulacja 1 Level Term
Ubezpieczenie zycia tylko (life cover only)

Dla Eweliny (27lat)
1-ubezpieczenie zycia tylko (life cover only)
za minimalna skladke w wysokosci 10F/m i czas ubezpieczenia 12 lat (czas splaty kredytu) suma ubezpieczenia jest b.wysoka bo jestes mloda i nie palisz ,konkretnie za 10,02F/m-suma ubezpieczenia na wypadek smierci 167.000F
Dla Ciebie ubezpieczenie zycia tylko (life cover only) ale dluzszy czas ochrony , maksymalnie czas ochrony 35 lat czyli do 62 roku zycia za minimalna skladke miesieczna w wysokosci 10F/m suma ubezpieczenia to 100.000 F

Dla Mariusza (34 lata)
1-ubezpieczenie zycia tylko (life cover only)
Za minimalna skladke miesieczna w wysokosci 10F i czas trwania ochrony 12 lat (czas splaty kredytu)-skladka 10,08F/m-suma ubezpieczenia-72.000F ,widzisz jaka jest roznica , wynika ona z roznicy wieku i tego, ze faceci zyja krocej a ryzyko smierci jest wyzsze
To samo ubezpieczenie ale dluzszy czas ochrony -30 lat –koniec ochrony w dniu 65 urodzin za skladke 16,56 F miesiecznie suma ubezpieczenia-72.000 lub 100.000F za 23F miesiecznie

Symulacja 2 Level Term
Ubezpieczenie od chorob krytycznych tylko (life cover-critical illness only)

Dla Eweliny (27)
Suma ubezpieczenia 72.000F ,czas ochrony 12 lat ,skladka miesieczna 23,76
Lub suma ubezpieczenia 100.000F czas ochrony 35 lat, skladka miesieczna 45F.

Dla Mariusza(34)
Suma ubezpieczenia 72.000F czas ochrony 12 lat ,skladka miesieczna 24,48 F lub przykladowo suma ubezpieczenia 100.000F czas ochrony 30 lat skladka miesieczna 54F


Symulacja 3 Level Term
Ubezpieczenie laczone zycie + chorob krytycznych (combined policy life cover or early critical illness)

Dla Eweliny(27)
Ubezpieczenie zycia i od chorob krytycznych co pierwsze wystapi-smierc czy powazna choroba zagrazajaca zyciu
Przy sumie ubezpiecznia 72.000F i czasie ochrony 12 lat skladka miesieczna 23,04F lub 100.000 sumy ubezpieczenia i czas ochrony maksymalny 35 lat –skladka miesieczna 28,80F

Dla Mariusza(34)
Ubezpieczenie zycia i od chorob krytycznych co pierwsze wystapi-smierc czy powazna choroba zagrazajaca zyciu
Przy sumie ubezpiecznia 72.000F i czasie ochrony 12 lat skladka miesieczna 30,24F lub przykladowo suma ubezpieczenia 100.000F i max czas ochrony -30 lat –koniec ochrony w dniu 65 urodzin za skladke -71F/m

Symulacja 4 Life Protection-Decreasing Term
Ubezpieczenie zycia tylko w opcji ze zmniejszajaca sie suma ubezpieczenia razem ze splata kredytu

Dla Eweliny (27)
1-ubezpieczenie zycia tylko (life cover only)
za minimalna skladke w wysokosci 10F/m i czas ubezpieczenia 12 lat (czas splaty kredytu) suma ubezpieczenia jest b.wysoka bo jestes mloda i nie palisz ,konkretnie za 10,00F/m-suma ubezpieczenia na wypadek smierci 250.000 F lub za 10,01F/m i maksymalny czas ochrony 35 lat –suma ubezpieczenia 77.000F

Dla Mariusza (34)
1-ubezpieczenie zycia tylko (life cover only)
Za minimalna skladke miesieczna w wysokosci 11,52F i czas trwania ochrony 12 lat (czas splaty kredytu)-skladka -suma ubezpieczenia-72.000F ,To samo ubezpieczenie ale dluzszy czas ochrony -30 lat –koniec ochrony w dniu 65 urodzin za skladke 31,00 F miesiecznie suma ubezpieczenia- 100.000F


Symulacja 5 Life Protection-Decreasing Term
Ubezpieczenie od chorob krytycznych tylko w opcji ze zmniejszajaca sie suma ubezpieczenia razem ze splata kredytu

Dla Eweliny (27)
Suma ubezpieczenia 72.000F ,czas ochrony 12 lat ,skladka miesieczna 20,16F
Lub suma ubezpieczenia 100.000F czas ochrony 35 lat, skladka miesieczna 47F.

Dla Mariusza(34)
Suma ubezpieczenia 72.000F czas ochrony 12 lat ,skladka miesieczna 28,80 F lub przykladowo suma ubezpieczenia 100.000F czas ochrony 30 lat skladka miesieczna 78F


Symulacja 6 Life Protection-Decreasing Term
Ubezpieczenie laczone zycie + chorob krytycznych (combined policy life cover or early critical illness) w opcji ze zmniejszajaca sie suma ubezpieczenia razem ze splata kredytu

Dla Eweliny(27)
Ubezpieczenie zycia i od chorob krytycznych co pierwsze wystapi-smierc czy powazna choroba zagrazajaca zyciu
Przy sumie ubezpiecznia 72.000F i czasie ochrony 12 lat skladka miesieczna 14,40F lub 100.000 sumy ubezpieczenia i czas ochrony maksymalny 35 lat –skladka miesieczna 32,00F

Dla Mariusza(34)
Ubezpieczenie zycia i od chorob krytycznych co pierwsze wystapi-smierc czy powazna choroba zagrazajaca zyciu
Przy sumie ubezpiecznia 72.000F i czasie ochrony 12 lat skladka miesieczna 19,44F lub przykladowo suma ubezpieczenia 100.000F i max czas ochrony -30 lat –koniec ochrony w dniu 65 urodzin za skladke -50F/m

Wnioski wyciagnijcie sobie sami, jesli bedziecie cos potrzebowac, sluze pomoca ,czekam na kolejne pytania, pozdrawiam Andrzej (Andy10)