Kredyt hipoteczny na Wyspach od A do Z

Early Repayment Charges (ERC) – opłata za wcześniejszą spłatę kredytu. W okresie  promocji, okresie fixe lub okresie ustalonym w umowie kredytowej, może wynosić od 1% wartości kredytu do kilku procent. Trzeba dokładnie przeczytać warunki kredytu i upewnić się czy jest możliwość nadpłat (overpayments). Niektóre banki pozwalają na nadpłaty co miesiąc, do określonej kwoty (na przykład Nationwide pozwala na nadpłaty do 500 funtów miesięcznie), niektóre pozwalają na nadpłatę raz w roku do 10% wartości i tylko w określonym miesiącu. Jeśli nie ma możliwości nadpłat, to każda nadpłata może oznaczać płatność ERC. Poza tym ERC jest płatne w przypadku spłaty kredytu przed końcem okresu promocji/daty określonej w umowie.
Jeśli chcemy zmienić nieruchomość, jest możliwość przeniesienia kredytu i uniknięcia opłat ERC, ale wszystko zależy od tego, do jakiej nieruchomości chcemy się przeprowadzić, czy bank zgodzi się ja kredytować na tych samych warunkach i przenieść kredyt (mortgage porting).

Informacje dotyczące typu kredytu, oprocentowania i kosztów powinny znaleźć się w KFI – Key Facts Information, które otrzymamy w banku lub od brokera przy porównywaniu kredytów i wykonaniu symulacji spłat. Również robiąc symulacje na stronach internetowych możemy zachować sobie KFI w formacie PDF. Są to przydatne dokumenty do porównywania kilku produktów.

Przed wyborem produktu kredytowego należałoby zastanowić się jakie są nasze plany życiowe, jak długo chcemy zostać w danej nieruchomości, czy nasze dochody będą zwiększać się, czy zmniejszać (powiększenie rodziny), czy chcemy mieć pewność, że raty nie zmienią się, czy zgadzamy się na ryzyko wzrostu oprocentowania. Ewentualnie czy chcemy nadpłacać kredyt i w jakich kwotach. Nie dajmy zaczarować się doradcy w banku czy brokerowi i nie wybierajmy kredytu zbyt pochopnie.

Słowniczek:

BoE – Bank of England
Mortgage – kredyt hipoteczny
Remortgage – refinansowanie kredytu hipotecznego
Deposit – potocznie Polacy w UK mówią depozyt, ale właściwa nazwa to wpłata własna
APR – annual percentage rate – oprocentowanie w skali rocznej
SVR – standard variable rate – zmienna stopa procentowa banku składająca się ze stopy podstawowej (base rate) i marży banku
ERC – early repayment charges – opłaty za wcześniejszą spłatę/nadpłatę kredytu
LTV – loan to value ratio – stosunek kredytu do wartości nieruchomości
Maximum Loan to Value – najwyższa kwota procentowa kredytu do wartości nieruchomości, np. 95%, 75%, dla której bank udzieli kredytu
Financial Services Authority (FSA) – organizacja nadzorująca instytucje finansowe
Loan Amount – kwota kredytu
Termof Loan – okres kredytowania, np. 25 lat

Porównywarka kredytów:
www.moneysupermarket.com/mortgages

Kalkulatory kredytowe:
www.charcol.co.uk/knowledge-resources/mortgagecalculator

Autor: Richmond
Źródło: Equity Magazine

Za miesiąc - wszystko o procesie wnioskowania o kredyt i przebieg transakcji. Już dzisiaj możesz przeczytać ten artykuł na stronie „Equity Magazine”